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El Capítulo 13 del Código de Bancarrota se titula “Ajuste de las deudas de un individuo con ingresos regulares”, también conocido como “plan del asalariado”. El Capítulo 13 está diseñado para un deudor individual que tiene una fuente regular de ingresos. La mayoría de los deudores individuales prefieren presentar el Capítulo 13 porque les permite conservar ciertos bienes importantes, como su casa, mientras pagan a los acreedores durante un período de tiempo prolongado, normalmente de 3 a 5 años, mediante un plan de pagos.
Además de permitir que el deudor conserve ciertos bienes, la presentación del Capítulo 13 impide que los acreedores intenten cobrar las deudas en virtud de la disposición de estadía La estadía se llama “automática” porque no requiere una orden judicial. Mientras la estadía está en vigor, los acreedores no pueden demandar al deudor, deben suspender las demandas existentes, cancelar los embargos de salarios y detener todo tipo de actividad de cobro contra el deudor. Antes de presentar una bancarrota del Capítulo 13, un deudor debe asegurarse de que es elegible, es decir, las deudas no garantizadas y garantizadas del deudor no deben exceder el máximo legal. Es importante comprobar los estatutos para determinar el máximo legal actual, ya que los límites se ajustan periódicamente. El caso del Capítulo 13 comienza cuando el deudor presenta la petición del Capítulo 13 junto con los horarios requeridos que establecen la situación financiera del deudor y la lista de acreedores, y la cuota de presentación. El deudor también debe presentar una propuesta de plan de pago junto con la petición, o dentro de un número de días después de presentar la petición.
PRESENTACIÓN DE UN PLAN DE PAGO DEL CAPÍTULO 13
Hay tres clases de deudas que deben ser abordadas en el plan: (1) Demandas prioritarias; (2) Demandas garantizadas; y (3) Demandas no garantizadas. Las deudas prioritarias, como los impuestos, deben pagarse en su totalidad en el plan. Las deudas garantizadas, es decir, las que están respaldadas por una garantía, generalmente deben pagarse en su totalidad si el deudor tiene la intención de conservar la garantía. Los pagos de ciertas deudas garantizadas, como la hipoteca de una vivienda, pueden realizarse por encima del calendario original de amortización del préstamo, siempre que los atrasos se recuperen durante el plan. No es necesario pagar la totalidad de las deudas no garantizadas, siempre que los acreedores no garantizados reciban, bajo el plan, al menos la misma cantidad que recibirían si se liquidaran los bienes del deudor en virtud del Capítulo 7.
Después de presentar la petición y los anexos requeridos, el secretario de la quiebra notificará a todos los acreedores y se nombrará un síndico del caso. El síndico del caso programará una reunión de acreedores. El deudor está obligado a asistir a la reunión. Después del juramento, el deudor debe responder a todas las preguntas del síndico o de los acreedores relativas a las finanzas del deudor, también se le pedirá que exponga los términos del plan de pago propuesto por el deudor.
AUDIENCIA SOBRE EL PLAN DE REEMBOLSO
Tras la reunión de acreedores, se programará una audiencia sobre el plan de pago del deudor, en la que el deudor, el administrador del caso y los acreedores interesados comparecerán ante el tribunal. En la audiencia, el plan de reembolso se someterá a la aprobación del tribunal, también conocida como confirmación. El juez de la quiebra debe revisar el plan propuesto y determinar si es viable y si cumple con las normas establecidas en el Código de la Quiebra. Los acreedores deben presentar las objeciones que tengan al plan dentro de un plazo determinado tras la audiencia de confirmación. La objeción más común que se hace es que los acreedores recibirían más dinero si el caso del Capítulo 13 del deudor se convirtiera en un caso del Capítulo 7, por lo que los activos del deudor se venderían y las ganancias se distribuirían a los acreedores.
DESPUÉS DE LA APROBACIÓN DEL PLAN DEL CAPÍTULO 13
Si el tribunal confirma el plan del deudor, los pagos se harán al administrador del caso de forma regular de acuerdo con los términos del plan propuesto. El administrador del caso distribuye esos pagos a los acreedores. Si el tribunal no confirma el plan, el deudor puede modificar el plan y volver a presentarlo al tribunal para su aprobación o puede convertir el caso en un caso de liquidación del Capítulo 7. Una vez confirmado el plan, éste es vinculante para los deudores y los acreedores. El deudor debe realizar los pagos requeridos o arriesgarse a que el plan se convierta en un caso de liquidación del Capítulo 7.
LA EXONERACIÓN – DESPUÉS DE PAGAR TODAS LAS DEUDAS
Una vez realizados todos los pagos del plan confirmado, el deudor del Capítulo 13 tiene derecho a una exención de responsabilidad. El descargo libera al deudor de todas las deudas que se establecieron en el plan de pago. Los acreedores a los que se les pagó de acuerdo con los términos del plan ya no pueden realizar actividades de cobro contra el deudor por las deudas descargadas, incluso si los acreedores no fueron pagados en su totalidad. Sin embargo, según la ley, algunas deudas no pueden cancelarse, como la pensión alimenticia y la manutención de los hijos, algunos impuestos, los préstamos estudiantiles y las obligaciones a largo plazo, como la hipoteca de una vivienda.